Pasarela de pago
La pasarela de pago es un complejo de software y hardware que actúa como intermediario entre una tienda en línea, el banco adquirente y los sistemas de pago al aceptar pagos en línea. Transmite de forma segura los datos cifrados de la transacción desde el sitio al banco y devuelve la respuesta sobre el resultado del pago.
Contenido
¿Qué es una pasarela de pago en palabras sencillas?
La pasarela de pago es un intermediario tecnológico entre su tienda en línea, un banco y un sistema de pago. Recibe los datos del pago, los cifra, los transmite al banco para su procesamiento y devuelve el resultado: si la operación está aprobada o no.
Imagínese que paga una compra en un sitio web. Introduce los datos de su tarjeta, pulsa «Pagar» y, en unos segundos, ve el recibo. Durante estos segundos tiene lugar un proceso complejo: la pasarela de pago recibe los datos, los comprueba, los cifra, los envía al banco, espera la respuesta y se la devuelve. Todo ello sin su participación y en tiempo real.
Lea sobre el trabajo con los pagos en línea en el artículo Pagos sin efectivo.
Cómo funciona una pasarela de pago
- El cliente realiza una compra en el sitio web de la tienda en línea y rellena el formulario de pago (número de tarjeta, fecha de caducidad, CVC).
- Los datos se transfieren a la pasarela de pago de forma cifrada a través de un protocolo seguro (HTTPS).
- La pasarela comprueba los datos para verificar su corrección y detectar signos de fraude.
- La pasarela envía una solicitud al banco adquirente o al sistema de pago.
- El banco procesa la transacción: comprueba la disponibilidad de los fondos y realiza comprobaciones antifraude.
- El banco devuelve la respuesta a la pasarela: correcta o un error con un código (fondos insuficientes, tarjeta bloqueada, etc.).
- La pasarela devuelve el resultado a la tienda en línea.
- La tienda muestra el resultado al cliente.
Tipos de pasarelas de pago
- Alojadas (Hosted): el cliente es redirigido a la página del proveedor para pagar (PayPal, Yandex.Kassa). Integración sencilla y seguridad del lado del proveedor, pero la marca está limitada.
- Pasarelas API: el pago se realiza directamente en el sitio y los datos de la tarjeta no salen de la página de la tienda. Control total de la interfaz, pero una integración más compleja.
- Integración directa con un banco: la tienda se integra directamente con el banco adquirente. Es el método más complejo, pero con comisiones mínimas.
- Agregadores de pagos: conectan varios métodos de pago a la vez a través de un solo proveedor (YooKassa, Robokassa, PayU).
Lea sobre las integraciones en el artículo API gateway.
Pasarelas de pago populares en Rusia
- YooKassa (antes Yandex.Kassa): un agregador popular que admite todos los métodos de pago habituales.
- Robokassa: uno de los agregadores rusos más antiguos.
- PayU: un agregador internacional con presencia en Rusia.
- CloudPayments: una solución moderna con énfasis en la API y la seguridad.
- Adquirencia de Sberbank: integración directa con Sberbank.
Seguridad de las pasarelas de pago
- Cifrado de datos: todos los datos se transmiten a través del protocolo HTTPS con TLS.
- Tokenización: el número de la tarjeta se sustituye por un token que no tiene valor para los piratas informáticos.
- PCI DSS: las pasarelas deben cumplir el estándar de seguridad de los datos de pago.
- 3D Secure: autenticación adicional (código SMS o código de la aplicación).
Lea sobre los estándares de seguridad en el artículo PCI DSS.
Ventajas e inconvenientes
Ventajas:
- Aceptación rápida de los pagos
- Soporte de muchos métodos de pago
- Alto nivel de seguridad
- Infraestructura lista para usar
Inconvenientes:
- Comisiones por las transacciones (normalmente del 1,5 al 4 %)
- Dependencia del proveedor (si se cae, los pagos no están disponibles)
- Posibles retrasos en los pagos
Lea sobre la elección de las soluciones de pago en el artículo Gestión documental electrónica (EDM).
Preguntas frecuentes
¿Qué es una pasarela de pago en palabras sencillas?
La pasarela de pago es un intermediario entre una tienda en línea y un banco. Recibe los datos de la tarjeta, los cifra, los transmite al banco para su procesamiento y devuelve la respuesta. Sin ella, el pago en línea sería imposible. Lea sobre los pagos en el artículo Pagos sin efectivo.
¿Cómo funciona una pasarela de pago?
El cliente introduce los datos de la tarjeta → la pasarela cifra los datos y los envía al banco → el banco comprueba la disponibilidad de los fondos y realiza una comprobación antifraude → devuelve la respuesta → la pasarela transmite la respuesta a la tienda → el cliente ve el resultado. Todo el proceso dura unos segundos. Lea sobre la seguridad en el artículo PCI DSS.
¿Qué pasarelas de pago son populares en Rusia?
YooKassa (Yandex.Kassa), Robokassa, CloudPayments, PayU y la adquirencia de Sberbank. La elección depende del volumen de pagos, los métodos de pago, la comisión y el nivel de integración requerido. Lea sobre la elección en el artículo Fintech.
¿En qué se diferencia una pasarela de pago de un API gateway?
La pasarela de pago es un servicio especializado en el procesamiento de los pagos. El API gateway es un «portero» común para todas las solicitudes a los microservicios. La pasarela de pago puede considerarse uno de los servicios que se ocultan tras un API gateway. Lea sobre los API gateways en el artículo API gateway.
¿Qué comisiones tienen las pasarelas de pago?
Normalmente entre el 1,5 y el 4 % del importe de la transacción más una tarifa fija (por ejemplo, 5-10 rublos). Los agregadores tienen comisiones más altas, pero una conexión más sencilla. Con la integración directa con un banco, las comisiones son más bajas, pero la integración es más compleja. Lea sobre las comisiones en el artículo Pagos sin efectivo.
Otros términos de «Fintech y Finanzas Públicas»
¿Le ha resultado útil esta información?
Optimice sus finanzas con nuestras soluciones
Implemente tecnologías financieras modernas para automatizar procesos, aumentar la transparencia y reducir costes. Enfoque individual para cada cliente.